Tarifdschungel

Lebensversicherungen sind und bleiben komplizierte Produkte. Auch wenn seit gut drei Jahren durch die Reform des Versicherungsvertragsgesetzes ein Stückchen Transparenz in die Vertragsbedingungen Einzug gehalten hat, indem etwa die Kosten unter bestimmten Annahmen und Voraussetzungen anzugeben sind, bleibt dennoch für den Kunden oftmals unklar, welche Versicherungen ihm ein gutes und passendes Angebot unterbreiten und welche nicht. Knifflig wird es zum Beispiel bei Zusatzoptionen, die zwar durchaus sinnvoll erscheinen, um das Sparziel abzusichern, andererseits schwer einzuschätzen sind, was ihre Preiswürdigkeit angeht. Zum Beispiel die enthaltenen – und somit als beitragsfrei ausgewiesenen – Leistungen im Pflegefall oder bei Eintritt schwerer Krankheiten (sogenannte Dread-Diesease-Option) klingen gut. Da die Versicherungsgesellschaft jedoch die entsprechenden Risiken kalkulieren und einpreisen muss, gilt es zu vergleichen, inwieweit der entsprechende Einschluss einzelner Zusatzversicherungen zu günstigen Konditionen erfolgt oder nicht. Im Zweifelsfall sollte man – wie bei klassischen kapitalbildenden Lebensversicherungen – die Probe machen und sich alternativ eine günstige Risiko-Lebensversicherung, wie man sie zur Absicherung des reinen Todesfallrisikos häufig im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung abschließt, und eine gute Rentenversicherung, beispielsweise eine UWP-Police, suchen und zu dem (zunächst) verblüffenden Ergebnis gelangen, dass das Kombiprodukt Kapitallebensversicherung nicht die bessere Alternative darstellt.

Verteuert sich Baugeld durch Inflation?

Man geht grundsätzlich davon aus, dass in Zeiten steigender Geldentwertung Sachwerte ihren realen Wert weitaus besser erhalten können im Vergleich zu sogenannten Geldwerten wie insbesondere Bargeld oder Anleihen. Zu den Sachwerten zählt man hierbei Immobilien, Gold, Rohstoffe und auch Unternehmensbeteiligungen in Form von Aktien. Neuerdings gibt es hierzu auch spezielle Sachwertefonds, die eben diese Anlageinstrumente kompakt in einem Produkt bündeln und somit die klassischen Vorteile einer Geldanlage in Fonds wie Risikostreuung, professionelles Management, hohe Liquidität und geringe Mindestanlagebeträge mit dem Schutz vor den potenziellen negativen Auswirkungen steigender Inflationsraten kombinieren sollen. Beim Kauf dieser Fonds ohne Ausgabeaufschlag spart man in nicht unerheblichem Maße Kosten. Vor dem Kauf sollte man sich – wie bei allen Fonds – jedoch nicht nur um einen besonders hohen Fonds Rabatt bemühen, sondern sicherstellen, dass man die Anlagestrategie verstanden hat, sich der bestehenden Risiken bewusst ist und das das Produkt auch zu seinen persönlichen Vorstellungen von einer Geldanlage, auch im Hinblick auf den Anlagezeitraum, passt. Sicher ist hingegen, dass, wenn die Inflation zunimmt, dass sich auch die Preise für Geld verteuern, auch für Baugeld. Wer seine Baufinanzierung somit zu einem nicht unwesentlichen Teil auf variabel verzinslichen Darlehen aufgebaut hat, sollte sich, sofern er mit weiter steigenden Zinsen rechnet, um eine Umschuldung in Darlehen mit Festzinsvereinbarung gedanklich auseinandersetzen und vor dem Abschluss der entsprechenden Anschlussfinanzierung auch Konkurrenzangebote einholen, also die Preise vergleichen.

Konservativ oder chancenreich oder beides?

Bei langfristigem Vermögensaufbau bis hin zum Aufpäppeln der Altersvorsorge stellt sich unter anderem, nicht zuletzt durch die Erfahrungen aus der Finanzkrise, ob man lieber chancenreich investieren sollte oder das Risiko, welches mit entsprechenden Anlageformen einhergeht, stärker gewichten sollte und entsprechend konservativere Formen der Geldanlage wählen sollte. Dieser Zwiespalt ist allerdings unabhängig von dem jeweiligen Anlageinstrument gegeben, betrifft also sowohl Fonds als auch kapitalbildende Versicherungen. Bei Versicherungen kommen unter dem Aspekt einer langfristig möglichst hohen möglichen Rendite in erster Linie Fondspolicen in Betracht. Diese investieren die Sparbeiträge in Investmentfonds. Das damit verbundene Kapitalanlagerisiko kann allerdings teilweise oder sogar vollständig auf die Versicherungsgesellschaft übertragen werden: Ausgewählte Anbieter geben eine Garantie in Höhe einer Beitragsgarantie, einer Mindestauszahlung oder einer Mindestrente. Idealerweise wählt man in dieser Hinsicht eine Fondspolice, die sowohl die Teilhabe an den Chancen der Kapitalmärkte ermöglicht als auch Garantieelemente beinhaltet. Diese Kombination, die bei einer chancenorientierten Anlage mit historisch überzeugenden Ergebnissen zusätzlich auch eine Mindestverzinsung für den Worst Case garantiert, findet sich bei Rentenversicherungen, die nach dem sogenannten UWP-Prinzip konzipiert sind. Aufgrund der Garantieelemente wird das Sicherheitsbedürfnis konservativer Anleger annähernd so gut befriedigt, wie bei klassischen Rentenpolicen, die seit Jahren mit sinkenden Überschussbeteiligungen zu kämpfen haben und bei denen aufgrund der langjährig sinkenden Rendite öffentlicher Anleihen demnächst aufgrund einer Vorgabe des Gesetzgebers auch der Garantiezins sinken wird. Policen mit dem UWP-Prinzip können für Arbeitnehmer übrigens auch für die Betriebliche Altersvorsorge aus den genannten Gründen hochinteressant sein: Der Umstand einer – innerhalb gewisser Grenzen – Steuerfreiheit und Sozialversicherungsfreiheit der Beiträge bewirkt, dass man aus dem Brutto statt aus dem Netto spart, was effektiv zu einem höheren Sparbetrag und damit zu einer besonders aussichtsreichen finanziellen Vorsorge führt.

Keine Mitnahmeeffekte!

Nicht der staatlichen Förderung wegen, sondern, weil das jeweilige Produkt seinen persönlichen Zielen und Vorstellungen entspricht und zugute kommt, sollte sowohl beim Bausparen als auch bei der Riester-Rente der Beweggrund für einen Abschluss sein. Ärgerlich ist es in beiden Fällen auf der anderen Seite, wenn man die Förderung versäumt zu beantragen. Beim Bausparen ist dies die Wohnungsbauprämie, bei Riester sind es die Altersvorsorgezulagen und gegebenenfalls weitere Steuervergünstigungen als Sonderausgaben im Rahmen der Einkommensteuerveranlagung. Wer umgekehrt Bausparen nur aufgrund der in Aussicht gestellten staatlichen Bausparförderung nutzt, ist unter Umständen suboptimal beraten worden. Außerdem ist zu beachten, dass die Höhe der Förderung nicht von dem jeweiligen Tarif oder dem jeweiligen Anbieter abhängt. Schon aus diesem Grund macht ein Vergleich diverser Angebote durchaus Sinn, um eine möglichst individuell passgenaue Form des Bausparens für sich zu nutzen.
Wenn man zu den Riester- oder Bausparern zählt, weil man die staatliche Förderung als Unterstützung für den Vermögensaufbau oder zur Verbilligung einer Baufinanzierung durch Wohn-Riester in Anspruch nehmen möchte, sollte man jedoch keinesfalls versäumen, die entsprechenden Zulagen auch zu beantragen. Andernfalls verfallen sie nach Ablauf einer gewissen Frist. Dies gilt für die Arbeitnehmer-Sparzulage, die Wohnungsbau-Prämie und die Altersvorsorgezulagen.
Da eine Immobilienfinanzierung in aller Regel nicht ausschließlich mit Hilfe einer Bausparkasse über ein zinsgünstiges Bauspardarlehen und über spezielle Wohn-Riester-Darlehen abgewickelt wird, sondern daneben weitere Darlehen von Banken oder Sparkassen in der Regel einen wesentlichen Bestandteil der gesamten Finanzierung darstellen, ist es anzuraten, auch hierbei einen gründlichen Vergleich der möglichen Anbieter vorzunehmen. Dies betrifft auch eine Anschlussfinanzierung nach Ablauf der bisherigen Zinsbindungsfrist. Eine Finanzierung gewissermaßen aus einer Hand ist zwar mit vergleichsweise unbürokratisch weniger Aufwand verbunden, muss jedoch nicht die günstigste Variante sein.

Konditionen einer Baufinanzierung

Es kann in der Praxis für den Kunden etwas diffizil sein, die konkreten Konditionen für seine individuelle Baufinanzierung in Erfahrung zu bringen. Bisweilen erhalten Interessenten lediglich die sachdienliche Information, dass die Bedingungen für ein gegebenenfalls zu gewährendes Darlehen zur Immobilienfinanzierung individuell kalkuliert werden. Hierbei spielen Beleihungsrichtlinien eine wesentliche Rolle. Es kommt in erster Linie auf den Wert der Immobilie an und auf das geplante Eigenkapital des Antragstellers, das dieser für seine Immobilienfinanzierung einzusetzen gedenkt. Die persönliche Bonität des Antragstellers, also seine persönliche Kreditwürdigkeit, spielt natürlich auch eine Rolle. Im Hinblick auf die Besicherung durch die Immobilie sind weitere Kreditsicherheiten, anders als manchmal bei einem Ratenkredit für einen Neuwagen, nur selten ein Thema. Es kommt allerdings vor, dass Versicherungen von der finanzierenden Bank in einem Zug mit offeriert werden. Hier sollte man sich nicht zu einem vorschnellen Abschluss drängen lassen, sondern erst vergleichen. Wenn man in konkrete Verhandlungen über die Darlehenszinssätze unter Berücksichtigung der Objektgegebenheiten geht, ist es möglich, dass die offerierten Zinssätze bei mehreren Kreditinstituten nicht unerheblich voneinander abweichen. Dieses Szenario tritt auch bei einer Anschlussfinanzierung oftmals auf. Der Kunde sollte in diesem Fall das Angebot zur Verlängerung seiner Immobilienfinanzierung, das ihm seine Hausbank unterbreitet, als ersten Richtwert nehmen und sich im Folgenden auf die Suche nach möglichen günstigeren Alternativen begeben. Eine hierbei Zeit und Mühen sparende Anlaufstelle ist eine unabhängige Finanzberatung, die mit zahlreichen Kreditinstituten im Bereich der Finanzierungen zusammenarbeitet und somit ein möglichst großes Sparpotenzial ermitteln kann. Nicht abschrecken sollte man sic von vorn herein dadurch, dass bei einem Wechsel der finanzierenden Bank unter Umständen Nebenkosten, zum Beispiel mit der neu einzutragenden Grundschuld, entstehen können. Diese werden oftmals durch günstigere Darlehenszinsen für die Anschlussfinanzierung um ein Vielfaches überkompensiert.

Gewinner der Zinserhöhung

Die Zinserhöhung vom vergangenen Donnerstag könnte mittelfristig dazu führen, dass Kredite teurer werden, insbesondere kurzfristige. Auch wer variabel verzinsliche Darlehen für seine Baufinanzierung aufgenommen hat, sollte seine Handlungsoptionen prüfen. Gewinner in einem Zyklus steigender Zinsen sind hingegen Anleger, die ihre Gelder auf variabel verzinslichen Geldparkplätzen geparkt haben, zum Beispiel auf Geldmarktfonds. Ein Geldmarktfonds ist eine weit verbreitete Form des Investmentfonds. Wie alle Investmentfonds sind Geldmarktfonds dadurch gekennzeichnet, dass sie das Kapital verschiedener, in der Regel sehr vieler Anleger aufnehmen und entsprechend den Statuten und Verkaufsprospekten in verschiedene Wertpapiere investieren. Die Anteilseigner erwerben gemeinschaftliches Bruchteilseigentum an den Vermögensgegenständen. In Deutschland zum öffentlichen Vertrieb zugelassene Geldmarktfonds unterliegen der Aufsicht durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Sie sind als Sondervermögen konzipiert, fallen entsprechend im Falle der Insolvenz der Kapitalanlagegesellschaft nicht in die Insolvenzmasse. Die Vermögenswerte der Anleger sind mithin vor dem Zugriff Dritter geschützt. Die Verwahrung der Vermögenswerte erfolgt bei einer von der Kapitalanlagegesellschaft unabhängigen Depotbank, die auch die Käufe und Verkäufe von Wertpapieren ausführt und die Übereinstimmung der Transaktionen mit den Regularien entsprechend den Statuten des Investmentfonds überwacht. Geldmarktfonds investieren – quasi als Termingeldersatz – vornehmlich in Tages- und Termingelder sowie Anleihen mit sehr kurzer Restlaufzeit von in der Regel maximal einem Jahr. Sie ermöglichen den Anlegern also im Ergebnis eine Teilhabe am variablen kurzfristigen Interbankenzinsniveau. Von wenigen Ausnahmen abgesehen, handelt es sich bei Geldmarktfonds um Fonds ohne Ausgabeaufschlag.

Ratenkredit als wichtiges Finanzprodukt

Der Ratenkredit ist ein sehr wichtiges Finanzprodukt, das nicht unerheblich zum Umsatz der Geschäfte und Händler beiträgt. Tatsächlich würden ohne ihn viele Einkäufe nie getätigt werden, einfach, weil dem Kunden dann kein Geld zur Verfügung stünde. Der Ratenkredit wird einfach und unkompliziert vergeben, man erhält eine Kreditsumme ausgezahlt, über die man frei verfügen kann. So gelangt der Kunde bei einem spontanen Anschaffungsvorhaben schnell zu Geld und kann ohne viel Zeit zu verlieren, seinen Wunsch erfüllen.

Der Vorteil für den Kunden, dass man so schnell und unkompliziert Geld aus einem Kreditgeschäft erhält, kann unter Umständen auch Grund für einen Nachteil sein. So kann es passieren, dass man vor dem Abschluss eines Kreditgeschäftes nicht genau darüber nachdenkt, ob der Kauf und damit die Aufnahme des Kredites wirklich notwendig oder sinnvoll sind. Daher kann man immer nur dazu raten, vor Abschluss eines Ratenkredites zu prüfen, inwieweit sich die Anschaffung durch einen Kredit lohnt und ob man überhaupt die finanziellen Mittel hat, um den Kredit dann in monatlich gleichbleibenden Raten über eine festgelegten Zeitraum zurückzuzahlen.

Man bekommt einen Kredit nicht kostenlos zur Verfügung gestellt. Vielmehr berechnet der Kreditgeber dem Kreditnehmer Zinsen sowie weitere Nebenkosten für die Überlassung des Geldes. Also sollte man nicht voreilig einen Kredit aufnehmen, zumal auch jede Aufnahme eines Ratenkredites in die Schufa eingetragen wird.

Ratenkredite werden nicht nur in den Filialen vor Ort angeboten, man kann Kredite auch bei Direktbanken aufnehmen. Direktbanken findet man im Internet und sie bieten ihre Kredite oftmals günstiger an. Da dieses gängige Finanzprodukt allerdings bei vielen Bankfilialen schon sehr standardisiert und vereinfacht wurde, lohnt sich dennoch immer der Vergleich. Um die Kreditkosten der einzelnen Anbieter schnell vergleichen zu können, muss der Effektivzins angegeben werden. Nicht jeder Kreditnehmer erhält dasselbe Angebot. Das liegt hauptsächlich an der Bonität des einzelnen. Erscheint diese dem Kreditnehmer, der dieses anhand von Ratings oder dem Kreditscoring ermittelt, nicht so gut aber dennoch nicht zu schlecht für die Vergabe eines Kredites, wird er dieses Defizit durch einen höheren Zinssatz ausgleichen.

Sieht es mit der Bonität allerdings mehr als mangelhaft aus, kann der Kreditnehmer einen Kredit meist nur noch dann erhalten, wenn er einen Bürgen mit ausreichender Bonität stellt. Wer auf die übliche Art und Weise gar kein Geld erhält oder aber aus Prinzip einen Kredit nicht über eine Bank abschließen möchte, der hat weiterhin die Möglichkeit, einen Privatkredit aufzunehmen. Im Internet gibt es Börsen, an denen Kreditgeber und Kreditnehmer zueinander finden können. Ein privater Geldgeber stellt nicht immer die gleich hohen Anforderungen an den Kreditnehmer wie die üblichen Kreditgeber, daher kann hier auch der noch zu Geld kommen, der ansonsten überall abgelehnt wurde. Auch bei diesem privaten Kreditgeschäft sollten die Bedingungen vertraglich festgehalten werden. Nur so verfügen beide Seite über ausreichend Sicherheit, sollte es zu Unstimmigkeiten kommen. Nutzen Sie auch die kostenlosen Finanzierungsrechner aus dem Internet.