Erhebliche Unterschiede bei Riester

Die private Altersvorsorge mittels Riester aufzustocken ist in vielen Fällen eine lohnenswerte Option. Allerdings bestehen zwischen den zahlreichen auf dem Markt verfügbaren Riester-Verträgen erhebliche Unterschiede. Die Förderung, auch wenn sie noch so attraktiv ist, sollte man nicht einfach “mitnehmen“, auch wenn Werbung und Marketing einzelner Anbieter dies bisweilen suggerieren. Vielmehr sollte man sich zunächst über die grundsätzlichen Vor- und auch Nachteile der Riester-Rente informieren. Dabei gilt es stets zu bedenken, dass die staatliche Förderung bei jedem Riester-Vertrag identisch ist – unerheblich, welche Produktvariante (Rentenversicherung, Fondssparplan, Banksparplan oder Wohn-Riester) und von welchem Anbieter man abschließt. Flexibilität, Qualität und natürlich die Kosten sind Aspekte, die sich bei den zahlreich vorhandenen Angeboten erheblich unterscheiden.

Wann lohnen sich Sondertilgungen?

Die kostensparende Wirkung einer Sondertilgung ist zu Beginn einer Finanzierung am höchsten, da sich durch die zusätzliche Tilgung die Restschuld unmittelbar reduziert. Entsprechend werden zum Fälligkeitstermin der nächsten Rate für den Kredit bzw. das Darlehen weniger Zinsen berechnet, so dass der Tilgungsanteil automatisch sprunghaft ansteigt. Der Zinseszinseffekt wirkt im weiteren Verlauf der Finanzierung zugunsten des Kunden. Besonders hoch ist die Ersparnis durch Sondertilgungen bei einer Baufinanzierung, da hierbei der Zinseszinseffekt über einen besonders langen Zeitraum wirken kann. Inwieweit bei einer Sondertilgung Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, ist Verhandlungssache zwischen Kunde und Kreditinstitut bzw. ein neben der Höhe der Konditionen weiterer wesentlicher Aspekt bei dem Vergleich unterschiedlicher Angebote.

Beim Dispo sparen!

Man spart bei dem Dispositionskredit auf seinem Gehaltskonto dadurch, dass man ihn nicht in Anspruch nimmt. Wer sein Girokonto dauerhaft im Soll führt, zahlt einen sehr hohen Preis. Es hat sich in der Bankenlandschaft eingebürgert, dass die Zinssätze für Dispositionskredite zweistellig sind. Der Dispo ist somit eine sehr teure Form der Finanzierung. Spätestens, wenn das Konto durch den monatlichen Gehaltseingang kaum mehr ausgeglichen werden kann, sollte eine Umschuldung in einen Ratenkredit in Erwägung gezogen werden. Die Ablösung durch eine andere Bank, die einen Kredit zu günstigeren Konditionen als die Hausbank anbietet, spart zusätzliches Geld und ist in der Praxis völlig unproblematisch umzusetzen.

Gefördertes Wohneigentum

Für eine bestehende Baufinanzierung besteht die Möglichkeit, diese mittels Riester zu tilgen. Hierbei kann das staatlich geförderte Altersvorsorgevermögen dazu verwendet werden, die Restvaluta bestehender Darlehen abzulösen. Eine erhaltene staatliche Förderung in Form von Zulagen und zusätzlichen Steuervorteilen wird hierdurch nicht gefährdet, da die eigene selbstgenutzte Immobilie auch als Bestandteil der privaten Altersvorsorge gefördert wird. Mit Wohn-Riester kann bei gleicher Förderung wie bei einer Riester-Rentenversicherung oder einem Riester-Fonds bereits die Finanzierung der Immobilie verbilligt werden.

Versicherungscheck

Ein Versicherungscheck umfasst die Bestandsaufnahme aller Versicherungen, die in einem privaten Haushalt oder auch einem Unternehmen zur Verfügung stehen, um unerwarteten Risiken in Form von Schäden zu begegnen. Ebenso fallen unter den Versicherungscheck auch kapitalbildende Versicherungen, sofern diese als Bestandteil der Geldanlagestrategie oder für die private Altersvorsorge ausgewählt wurden.
Wie oft und durch wen ein Versicherungscheck durchzuführen ist bzw. in die Wege geleitet werden sollte, hängt grundsätzlich von den Umständen des Einzelfalls ab. Für betriebliche Versicherungen wird gemeinhin eine jährliche Bestandsaufnahme empfohlen, um insbesondere die Versicherungssummen betreffend die abgeschlossenen Schadensversicherungen bei Bedarf neu justieren zu können.
Für private Haushalte kommt es in erster Linie darauf an, inwieweit sich die persönlichen Verhältnisse geändert haben, beispielsweise durch berufliche Veränderungen oder Geburt eines Kindes oder. Auch der anstehende Umzug in die eigenen vier Wände ist ein derartiger Anlass. Im Zuge einer Baufinanzierung stehen nämlich Versicherungsfragen ebenso auf der To-Do-Liste wie die Organisation einer möglichst günstigen Finanzierung an sich. Es sollte im Übrigen darauf geachtet werden, seinen Bedarf regelmäßig selbstständig einer kritischen Betrachtung zu unterziehen. Man kann nämlich unterversichert, überversichert und vor allem falsch versichert sein. Für die Begleitung des Versicherungschecks sollten dementsprechend nur vertrauenswürdige Fachleute hinzugezogen werden.

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Wohn-Riester kann sich lohnen

Wohn-Riester kann sich lohnen: Wer förderberechtigt ist, also neben Beamten und sonstigen Empfängern von Besoldungsbezügen alle rentenversicherungspflichtigen Personen, insbesondere Arbeitnehmer, erhält die staatlichen Altersvorsorgezulagen als Sondertilgungen auf einem speziellen Wohn-Riester-Darlehen gutgeschrieben. Dies führt somit zu einer schnelleren Entschuldung. Der Zinseszinseffekt wirkt in diesem Fall zugunsten des Kunden und verbilligt im Ergebnis die Baufinanzierung. Als Alternative zu einer Riester-Rentenversicherung oder zu Riester-Fonds sollte man Wohn-Riester durchrechnen, wenn der Wunsch nach eigenen vier Wänden besteht.

Tilgungsersatz für die Baufinanzierung

Bei einer Baufinanzierung ist es grundsätzlich üblich, feste Tilgungsvereinbarungen zu treffen. Mindestens 1 Prozent p.a. (zuzüglich ersparter Zinsen) der Darlehenssumme wird als Tilgung von Kreditinstituten vorausgesetzt. Wenn stattdessen sogenannte Tilgungssurrogate parallel angespart werden, beispielsweise Fonds oder kapitalbildende Versicherungen, besteht das deutliche Risiko, dass die Rendite der Geldanlage nicht ausreicht, um die Kredite zu deren Endfälligkeit vollständig abzulösen. Die Immobilienfinanzierung würde sich in diesem Fall verlängern und meist nicht unerheblich verteuern. Empfehlenswert ist es daher, Finanzierung und Geldanlage strikt zu trennen.