Kredite & Finanzierungen

Die Situation, die die letzte Wirtschaftskrise hervorgebracht hat, zeigt, dass die Wirtschaft nicht mehr ohne die direkte und billige Vergabe von Krediten an private Verbraucher auskommt. Die privaten Verbraucher haben das Wirtschaftsprinzip übernommen, dass größere Anschaffungen nicht mehr angespart werden, sondern über Finanzierungen finanziert werden. Das hat zur Folge, dass die Nachfrage gleichbleibend groß bleibt. Diese gleichbleibende Nachfrage auf hohem Niveau ist ein verlässlicher Faktor für die Wirtschaft. Es bringt Planungssicherheit, der Absatz ist kalkulierbar und somit auch die erforderliche Produktion und die Kosten, die auf jeder Stufe anfallen. Dies ist eine sehr bequeme Lage für die Wirtschaft insgesamt, da Nachfrage und Absatz über einen langen Zeitraum zu verlässlichen Größen werden.

Aufgrund der einfachen Erreichbarkeit auch größerer Anschaffungen für private Verbraucher mittels der Aufnahme von Krediten kann die Wirtschaft ständig mit einer verlässlichen Nachfrage rechnen. Absatz und Produktion werden so zu kalkulierbaren Größen. Die großen Wirtschaftsbranchen wie die Baubranche, die Autobauer, die Möbelindustrie oder der Elektrofachhandel leben von dieser Nachfrage, die aufgrund der einfachen Kreditvergabe ständig wachgehalten wird. Sie sind abhängig davon, dass die Käufer ihre Konsumwünsche über Kredite finanzieren können. Nur so bleibt die Nachfrage konstant. Für die Käufer bleiben die für Anschaffungen erforderlichen Finanzmittel durch die Bereitstellung billiger Kredite jederzeit erreichbar. Sie selbst müssen nicht in Vorleistung gehen, indem sie sparen, sondern können ihren Konsumwunsch dann befriedigen, wenn er akut wird. Von diesem Marktgeschehen haben alle Beteiligten ihre Vorteile.

Die Vorteile der Verfügbarkeit billiger Kredite liegen auf der Hand. Für den Käufer heißt es, dass er seinen Bedarf decken kann, sobald er entsteht, denn er kann einen Kredit aufnehmen, der für ihn bezahlbar ist. So braucht er nicht zu warten und kann die finanzielle Seite dieses Geschäfts später regeln, indem er den Kredit abbezahlt. Für den Produzenten und Verkäufer heißt es, dass er nicht nur für seine eigene Produktion an billige Kredite herankommt, sondern auch seine Abnehmer mit billigen Krediten versorgt weiß. Er kann sich darauf verlassen, dass die Käufer die finanziellen Mittel für ihre Anschaffungen zeitgerecht erhalten und seine Ware oder Dienstleistung bezahlen können. Sein Absatz ist also gesichert. Durch die gleichbleibende Nachfrage sind sowohl Vorratshaltung als auch Einkauf kalkulierbar. Er wird weniger mit Überschussware zu kämpfen haben oder ist der Gefahr von Flauten weniger ausgesetzt. Er erhält durch die ständigen Verkäufe Finanzmittel in ausreichender Höhe, um seinen Betrieb stängig am Laufen zu halten. Nicht zuletzt ist die Kreditwirtschaft darauf bedacht, durch diese Kredite an private Verbraucher einen bestimmten Geschäftsbereich abzudecken und Gewinne darüber einzufahren.

Doch ständige Verfügbarkeit von billigen Krediten hat auch Nachteile. Die Kreditgeber müssen darauf achten, dass die Kreditnehmer nur dann Kredite erhalten, wenn sie auch in der Lage sind diese zurückzuzahlen. Zuviele Kredite auf dem Markt bedeuten auf Dauer, dass die Konsumenten nicht nur für die erworbenen Waren oder Diesntleistungen zahlen, sondern sie zahlen auch für die Kredite. Das sind Kosten, die nicht endlos in einer Spirale wachsen dürfen, weil sie dann für den Einzelnen nicht mehr tragbar sind. Dass der Markt irgendwann einmal gesättigt sein wird, ist absehbar.

Nicht am falschen Ende sparen

In der Praxis hat die Finanzkrise in manchem Depot tiefe Dellen hinterlassen. Je langfristiger die Geldanlage ausgelegt ist, desto eher ist dies zu verschmerzen, da sich die globalen Aktienmärkte bei historischer Betrachtung generell immer wieder erholt haben. Bei erlittenen Verlusten deshalb konsequent auf jegliches Risiko zu verzichten, ist erstens schwierig und zweitens auf längere Sicht auch nicht ohne Risiko, sofern man nicht in der glücklichen Situation ist, dass die private Altersvorsorge mit allem Drum und Dran bereits in absolut trockenen Tüchern ist. Ansonsten geht eine konsequente Risikovermeidung beispielsweise durch Beschränkung lediglich auf Tages- oder Festgeldanlagen zwangsläufig mit einem Verzicht auf überdurchschnittliche Chancen einher. Um diese Chancen zu nutzen, bieten sich beispielsweise Fondspolicen an, die kostengünstig auch garantierte Mindestverzinsungen für den Worst Case bieten und dennoch eine ausgewogene Streuung der angelegten Gelder über mehrere Anlageklassen bieten, also nicht nur auf Zinserträge setzen. Parallel lässt sich über einen längerfristig angelegten Fondssparplan flexibel ein planmäßiger renditeorientierter Vermögensaufbau betreiben, indem man Gelder in bewährte Qualitätsfonds investiert. Bei einer Vermittlung durch unabhängige Finanzdienstleister gelingt es häufig, diese Fonds ohne Ausgabeaufschlag zu erwerben.

regelrechte Scheu

Manche Menschen haben eine regelrechte Scheu davor, einen Kredit zu beantragen, auch wenn sie sich in einer Situation befinden, in der eine Kreditaufnahme durchaus sinnvoll erscheint. Eine Kreditaufnahme ist immer dann sinnvoll, wenn man durch diesen Kredit auf der anderen Seite eine Ersparnis in den Lebenshaltungskosten erreichen kann. Beispiele dafür sind Neuwagen, die im Verbrauch günstiger sind, oder allgemein die Anschaffung von Geräten, die man häufiger braucht, und sonst teuer entleihen müsste. Um zu berechnen, ob eine solche Kreditaufnahme sinnvoll ist, muss man im Vorwege die Kosten des Kredits gegen die durch die Anschaffung erzielte Ersparnis aufrechnen. Sind die Kreditkosten am Ende niedriger, lohnt sich ein Kredit auf jeden Fall.

Ein weiterer Faktor, der für den Entschluss zur Aufnahme eines Kredits eine Rolle spielt, ist sicher das eigene Wohlbefinden oder der Lebensstandard allgemein. Wenn man eine Anschaffung tätigen möchte, um das eigene Wohlbefinden zu steigern, wie der Kauf neuer Möbel oder die Finanzierung einer Urlaubsreise, so hält sich eine Kreditaufnahme zu diesem Zwecke immer noch in überschaubaren Grenzen. Jeder Mensch wird feststellen, dass so ein kleiner Kick für das Wohlbefinden auch die eigene Lebensfreude und damit einhergehend die Leistungsfähigkeit steigert. Dass ein im Erwerbsleben stehender Mensch so einen Kick ab und zu einmal braucht, ist wohl unbestrittten. Dagegen ist auch nichts einzuwänden, wenn sich die Ausgaben für den Kredit in einem Rahmen bewegen, der durch die eigene Erwerbsarbeit getragen werden kann.

Kredite sollten auch dann wohlüberlegt aufgenommen werden, wenn es sich nur um vermeintlich kleine Beträge handelt. Bei einem kleinen Kredit-Betrag denkt jeder, dass die Rückzahlung ihm keine weiteren Schwierigkeiten bereiten wird. Das mag auch so sein, wenn es denn bei dem einen Kredit bleibt. Doch schnell entwickelt sich aus dieser Arglosigkeit heraus ein Automatismus, und es folgt Kredit auf Kredit. Dabei sollte jeder bedenken, dass der laufende Bedarf für den Lebensunterhalt nicht aus Krediten bestritten werden sollte. Jeder sollte seinen Lebensstandard so einrichten, dass er die laufenden Kosten und den täglichen Lebensunterhalt aus den laufenden Einnahmen bestreiten kann. Kredite sollten wirklich nur für Sonderausgaben oder besonderen Bedarf aufgenommen werden. Ansonsten tappt man schnell in die Schuldenfalle und hat am Ende arge Schwierigkeiten, dort wieder herauszukommen.

Die Schufa-Meldungen, die bei Finanzgeschäften erfolgen, dienen nicht nur dazu, die Kreditgeber zu schützen. Auch die Kreditnehmer wird praktisch davor geschützt, sich zu hoch zu verschulden. Wenn die Einnahmen nicht mehr die Ausgaben decken, soll ein weiterer Kredit verhindert werden. So werden alle Beteiligten davor geschützt, dass Kredite nicht mehr zurückgezahlt werden. Auch der Kreditnehmer erspart sich dadurch weitere Unannehmlichkeiten. Kommt es erst einmal dazu, dass die einzelnen Kredite in der Summe so hoch sind, dass sie nicht mehr bedient werden können, droht Zahlungsunfähigkeit. Darauf sollte jeder Mensch achten, dass er seine laufenden Kosten in einem Rahmen hält, der ohne Kreditaufnahme zu regeln ist. Fragen Sie Ihren Finanzberater Ihres Vertrauens- FMW.

Nächstes Jahr höhere Grunderwerbsteuer

Auch Schleswig-Holstein erhöht die Grunderwerbsteuer. Ab 2012 werden 5 statt bislang 3,5 Prozent fällig. Die Differenz muss somit für einen Immobilienerwerb im nördlichsten Bundesland einkalkuliert werden, sofern der Erwerbsvorgang im Sinne des Gesetzes, also insbesondere der notariell zu beurkundende Kaufvertrag, nicht mehr in diesem Jahr stattfindet. Wer nur halbwegs solide kalkuliert hat, dessen Baufinanzierung wird durch die Steuererhöhung kaum ins Wanken geraten, auch nicht, falls es sich um eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital handelt. Ärgerlich wäre es dennoch, wenn man einen ohnehin geplanten Immobilienerwerb zu teureren Bedingungen abwickeln muss, weil man nachlässig bei den Fristen war. Um darüber hinaus noch günstige Finanzierungskonditionen zu bekommen, bietet es sich an, sich an eine unabhängige Finanzberatung bzw. für betriebliche Investitionen an eine unabhängige Unternehmensberatung zu wenden.

Wer eine Baufinanzierung für das eigene zu bauende Haus auf die Beine stellen möchte, kann in den
heutigen modernen Zeiten des Internets auch auf die Informationsvielfalt des Webs zurückgreifen. Es gibt eine Reihe von Anbietern, die bereit sind, die Wünsche von Bauinteressenten zu erfüllen. Bei der Beratung zur Wunschbaufinanzierung stehen natürlich die persönlichen Wünsche des "Häuslebauers" im Vordergrund. Bei den
Verhandlungen über die sinnvollste Baufinanzierung wird es sich vor allen Dingen über den günstigsten Zins drehen.
Und dort hängen die Konditionen von vielen Faktoren ab:
Wird die Immobilie für das eigene Wohnen genutzt ? Wenn dies der Fall ist, dann sind wahrscheinlich
zur Verbesserung der Gesamtkonstellation auch Fördermitteldarlehen der KfW möglich.
Wenn der Interessent eine Immobilie kaufen oder vermieten möchte, kann er nur die direkten Darlehen
der Kreditinstitute in Anspruch nehmen und muss auf eine Förderung verzichten.
Wie soll das Verhältnis der gewollten Inanspruchnahme einer möglichen Kreditsumme zum Kaufpreis stehen ?
Hier gibt es im Gewerbe eine Faustregel, die relativ einfach ist : Je mehr eigenes Kapital man mitbringt,
desto günstigere Zinsen bekommt man.
Sind Sie in einem Angestelltenverhältnis beschäftigt oder betreiben Sie als Selbständiger eine eigene Firma
Wie ist der Eintrag bei der Schufa ?
Und: Wie waren die Geschäftsbeziehungen zu einzelnen Banken in der Vergangenheit ?
All dies spielt bei der Ermittlung des Zinssatzes eine Rolle.
Baufinanzierer im Internet haben sich in der Regel auf bestimmte Finanzierungsmodelle spezialisiert.
Da sind zum Einen die Finanzierungen im Eigenheimbereich. Dann Baufinanzierungen für den Kapitalbereich.
Annuitätendarlehen werden auch angeboten. Bausparlehen gehören ebenso dazu wie die schon erwähnten
Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbu (KfW).
Variable Darlehen gehören zum Produktportfolio der meisten Internetanbieter. Cap Darlehen, Forwarddalehen,
Constantdarlehen gehören ebenso dazu und oft wird auch eine Zwischenfinanzierung angeboten, wenn man eine neue Immobilie kaufen möchte und die alte Immobilie noch nicht verkauft ist.
Über die wichtigsten Angebote kann man sich auf der Homepage des Baufinanzierers in der Regel informieren.
Als interessierter Kunde besteht zudem die Möglichkeit, sich über ein eigens vorbereitetes Formular ein unverbindliches Angebot beim Kreditgeber einzuholen, um so konkretere Aussagen für seine Wunschfinanzierung zu bekommen. Das gilt zum Beispiel für Vollfinanzierungen von Eigenheimwünschen.

Monatliche Miete umgehen?

Wenn die monatliche Miete fällig wird, kommt unweigerlich der Gedanke, warum verschenke ich Geld.
Es muss doch möglich sein, mit dem aufzubringenden Geld für die Miete Eigentum zu finanzieren.
Entweder eine Eigentumswohnung, ein freistehendes Haus, ein Doppelhaus oder Reihenhaus.
Erster Schritt ist natürlich zu berechnen welchen Kredit kann ich mit dem zur Verfügung stehenden Geld aufnehmen.
Der nächste mit der Suche geeigneter Objekte, die in das Schema und die persönlichen Bedürfnisse passen.
Die eigene Hausbank ist selbstverständlich der Ansprechpartner für eine geeignete Baufinanzierung.
Der Antragsteller geht davon aus, da er regelmäßig und pünktlich seine Miete zahlt, dass es kein Problem bei der Immobilienfinanzierung gibt.
Doch die Banken sehen das anders. Banken setzten ein Eigenkapital von 20 % voraus und finanzieren 80%.
Bei einer Baufinanzierung von 500.000 Euro muss der Kreditnehmer 100.000 Euro gespart haben, und selbst einbringen, 400.000 Euro finanziert die Bank.
Vor allem bei jungen Erwerbstätigen oder jungen Familien ist es natürlich extrem schwer, das geforderte Eigenkapital aufzubringen.
Wobei die monatlichen Belastungen kein Problem sind, denn die Miete wird ja auch immer gezahlt.
Somit fällt die Hausbank bei der Immobilienfinanzierung weg, da sie nur unter den oben angegebenen Bedingungen bereit sein wird in die Baufinanzierung einzusteigen.
Es gibt aber Alternativen.
Unabhängige Finanzdienstleister sind spezialisiert auf die Baufinanzierung ohne Eigenkapital.
Im Internet wird man schnell fündig bei der Suche geeigneter Unternehmen.
Sehr individuell auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten bieten die jeweiligen Finanzdienstleister Kredite an.
Es ist ganz einfach eine Anfrage online auszufüllen.
Alternativ geht dies natürlich auch in Papierform, übermittelt per Fax oder E-Mail, oder mit der Post verschicken.
Die Formulare kann man einfach runterladen und ausdrucken.
Sie erhalten umgehend ein passendes Angebot für ihre Immobilienfinanzierung.
Tipps zur Erlangung öffentlicher Fördergelder ebenso.
Selbst bei einem negativen Schufaeintrag, gibt es oft noch Möglichkeiten trotzdem Eigentum zu finanzieren.
Es gibt viele Möglichkeiten zur Immobilienfinanzierung.
Zum Beispiel ein Annuitätendarlehen. Bei gleichbleibenden monatlichen Zahlungen steigt die Tilgung, die Zinszahlungen nehmen ab und zum festgelegten Zeitpunkt ist der Kredit abgezahlt.
Andere Möglichkeiten sind Lebensversicherungen, Fonds oder Bausparverträge, die zur Baufinanzierung eingesetzt werden.

Eilige Kredite

Kredite, die eilig für den Kunden sind, bedeuten meist nichts Gutes. Zumindest ist in der Mehrheit der Fälle davon auszugehen, dass die Sorgfalt dahingehend leidet, den Geldbedarf mit einer möglichst günstigen Finanzierung zu decken. Bei Bagatellbeträgen für Impulskäufe mag es egal sein. Hierfür steht auch der in der Regel auf dem Gehaltskonto bestehende und meist unbegrenzt, d.h., zeitlich unbefristet zur Verfügung stehende Dispositionskredit als Option offen, die man in diesen Fällen nutzen kann, ohne schlaflose Nächte zu riskieren, weil man zu teuer eingekauft hat, in diesem Fall das Geld.
Wenn der spontane Geldbedarf allerdings nicht mehr eine Bagatellgröße umfasst, sollte man sich zu einem unabhängigen Finanzdienstleister begeben, der in allen Varianten rund um die Finanzierung versiert ist und mit zahlreichen Banken zusammenarbeitet, um auf diesem Wege einen möglichst günstigen und flexiblen Ratenkredit zu bekommen, der die akuten Wünsche kostengünstig abdecken kann.
Verheerend ist es bei einer größeren Geldmange, die benötigt wird, beispielsweise einer terminlichen Anschlussfinanzierung, die dann abzuschließen ist, wenn die bisherige Zinsbindungsfrist einer Baufinanzierung ausgelaufen ist und entsprechend eine Verlängerung zu vereinbaren ist. Man sollte bedenken, dass Eilkredite tendenziell für uninformierte Kunden konzipiert sind, die das Procedere, wie ein Kredit gewährt wird, noch nicht verinnerlicht haben. Auch aus Gründen der Bequemlichkeit ist es sehr häufig von Vorteil, abgesehen von der Möglichkeit, kostenlos Zeit, Wege, Nerven und Zinsen zu sparen, dass man sich an einen unabhängigen Finanzdienstleister wendet, der mit zahlreichen Banken zusammenarbeitet und mit dem man auch in anderen Fragen rund um die privaten Finanzen, beispielsweise Versicherungen, vertrauensvoll zusammenarbeiten kann.