Für Kredite gibt
es zahlreiche Tilgungsvarianten, die zwischen Kreditinstitut und Kreditnehmer
vereinbart werden können. Die für den Kunden bequemste Möglichkeit besteht
darin, dass er nach eigenem Ermessen tilgen kann. Nach eigenem Ermessen tilgen
zu können, hat den unmittelbaren Vorteil im Vergleich zu einer planmäßig zu
erbringenden Tilgungsleistung, dass die Flexibilität für den Kreditnehmer ungleich
höher ist. Bei planmäßigen Tilgungsvarianten, die den Regelfall bei einem Ratenkredit darstellen, ist turnusmäßig
zu dem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt (meist monatlich) eine Kreditrate
bzw. Leistungsrate fällig. Diese enthält einen Tilgungsanteil und einen
Zinsanteil. Während der Zinsanteil das Entgelt für die Nutzung des Kredites
darstellt, stellt der Tilgungsanteil sicher, dass der Kredit innerhalb der
zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbarten Laufzeit zurückgeführt wird. Der
Kunde braucht sich in diesem Fall also nicht eigenständig um eine Rückführung
des Kredites zu kümmern, was den Vorteil einer festen Kalkulationsbasis mit
sich bringt.
Während bei einer Baufinanzierung
generell feste Tilgungssätze vereinbart werden, kommt bei Ratenkrediten unter
Umständen eine variable Tilgung in Betracht. Bei einer Tilgungsvereinbarung,
die dem Kunden das Recht einräumt, nach eigenem Ermessen Tilgungen vorzunehmen,
muss der Kreditnehmer selbstständig dafür Sorge tragen, dass der Kredit
zurückgeführt wird. Dies setzt ein gewisses Maß an finanzieller Disziplin
voraus, aus Sicht der Bank oder Sparkasse jedoch eine gewisse Bonität des
Kunden. Entsprechend wird bei variabel gestalteten Tilgungsvereinbarungen
oftmals auch der späteste Rückführungstermin vereinbart. Der Kunde kann hierbei
innerhalb eines festgesetzten Zeitraums Tilgungen zusätzlich zu den regelmäßig
fälligen Zinsen leisten, hat aber selbstständig dafür Sorge zu tragen, dass die
ausstehende Restschuld zu dem vereinbarten Zeitpunkt vollständig getilgt ist.
Je früher die Rückführung erfolgt, desto günstiger stellt sich der Kredit im
Ergebnis aufgrund der ersparten Zinsen für den Kunden dar. Bei dem derzeitigen
extrem niedrigen Zinsniveau ist jedoch zu bedenken, dass die ersparten Zinsen
entsprechend gering ausfallen. Eine etwas höhere planmäßige Tilgungsleistung
hat in diesem Umfeld einen deutlichen Effekt. Besonders bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital sollte
dies bedacht werden.
Posts
