Wann lohnen sich Sondertilgungen?

Die kostensparende Wirkung einer Sondertilgung ist zu Beginn einer Finanzierung am höchsten, da sich durch die zusätzliche Tilgung die Restschuld unmittelbar reduziert. Entsprechend werden zum Fälligkeitstermin der nächsten Rate für den Kredit bzw. das Darlehen weniger Zinsen berechnet, so dass der Tilgungsanteil automatisch sprunghaft ansteigt. Der Zinseszinseffekt wirkt im weiteren Verlauf der Finanzierung zugunsten des Kunden. Besonders hoch ist die Ersparnis durch Sondertilgungen bei einer Baufinanzierung, da hierbei der Zinseszinseffekt über einen besonders langen Zeitraum wirken kann. Inwieweit bei einer Sondertilgung Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, ist Verhandlungssache zwischen Kunde und Kreditinstitut bzw. ein neben der Höhe der Konditionen weiterer wesentlicher Aspekt bei dem Vergleich unterschiedlicher Angebote.

Merkmale von Ratenkrediten

Ratenkredite gehören zum Standardgeschäft nahezu aller Banken und Sparkassen. Die Auswahl an möglichen Angeboten ist entsprechend groß. Das entscheidende Merkmal für einen guten Ratenkredit ist ein niedriger Zinssatz. Je niedriger dieser ist, desto eher bietet es sich an, eine Festzinsvereinbarung zu treffen. Dieser Grundsatz gilt auch für eine Baufinanzierung. Die Bearbeitungsgebühr für den Kredit sollte im Vergleich möglichst niedrig sein. Sie ist zwar im Effektiven Jahreszins enthalten, wird aber bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredits grundsätzlich nicht erstattet. Ein weiteres Kriterium sind Sondertilgungen. Sofern es hierüber keine Regelungen im Kreditvertrag gibt, ist die Bank berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen als Ausgleich für den entgangenen Zinsgewinn. Um für größere Anschaffungen eine gut vertretbare monatliche Belastung zu erhalten, sollten gegebenenfalls auch längere Laufzeiten für einen Kredit in Betracht gezogen werden.

Kreditgebühren

Wer sich für einen Ratenkredit interessiert, orientiert sich vornehmlich an den angebotenen Konditionen. Hierunter fällt nicht nur der Zinssatz, auch eine zu Beginn der Finanzierung erhobene Bearbeitungsgebühr spielt eine Rolle. Eine Bearbeitungsgebühr wird von nicht wenigen Kreditinstituten erhoben. Sie ist zu Beginn der Kreditlaufzeit fällig und wird meist auf den Darlehensbetrag aufgeschlagen und somit über die Laufzeit des Kredites zurückgezahlt. Allerdings wird sie im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredites nicht zurückgezahlt. Wer einen für ihn grundsätzlich interessanten Kredit mit einer für ihn passenden Kreditlaufzeit gefunden hat, sollte parallel zu den Konditionen auch auf die Möglichkeit in den Vertragsbedingungen achten, inwieweit Sondertilgungen erlaubt sind, ohne dass hierfür Vorfälligkeitsentschädigungen berechnet werden.