Immobilienfinanzierung in Zeiten niedriger Zinsen

Der Wunsch nach einem eigenen Haus oder einer schönen kleinen Eigentumswohnung schlummert in vielen Menschen in Deutschland. Stetig steigende Mieten lassen meist junge Singles oder Familien zum Taschenrechner greifen, um zu prüfen, ob eine Immobilienfinanzierung möglich ist.

Worauf ist bei einer Baufinanzierung zu achten?

Bevor die Suche nach der Traumimmobilie beginnt, sollte der finanzielle Rahmen abgesteckt werden. Wie teuer darf das Wunschobjekt werden? Eigenkapital in Höhe von 20 Prozent des Kaufpreises erleichtert die Suche nach einer passenden Baufinanzierung. Die beim Kauf einer Wohnung oder Eigenheimes anfallenden Nebenkosten, wie Grunderwerbssteuer und Notarkosten, sollten ebenfalls aus Eigenmitteln finanziert werden. Ansonsten wird eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital benötigt.

Die maximale Höhe der monatlichen Belastung im Rahmen einer Immobilienfinanzierung erhalten Sie, wenn Sie alle aktuellen Lebenserhaltungskosten zusammenrechnen und den aktuellen Einnahmen gegenüberstellen. Eine finanzielle Reserve für unerwartete Ausgaben, wie die Reparatur oder der notwendige Kauf eines Autos, sind zwingend mit einzurechnen. Eine Baufi läuft über viele Jahre, in denen die monatlichen Kreditraten regelmäßig und pünktlich gezahlt werden sollten.

Vergleich lohnt

Nach der für die Baufinanzierung erforderlichen Ermittlung dieser Eckdaten kann die Suche losgehen. Wenn Sie dann das gewünschte Objekt gefunden haben, geht die Suche nach der für die Immobilienfinanzierung passenden Bank los. Hier sollten Gespräche mit mehreren Banken, die sich auf Baufinanzierungen spezialisiert haben (Hypothekenbanken) geführt werden. Unabhängige Finanzdienstleister können Sie bei der Suche nach der günstigsten Immobilienfinanzierung unterstützen. Mit einem Baufinanzierungsrechner aus dem Internet, können Sie die ersten Berechnungen selbst vornehmen.

Zinsniveau auf historischem Tiefststand

Abhängig von der Höhe der erforderlichen Finanzierung, dem Zinssatz, der Laufzeit der Zinsbindung und der Tilgungshöhe berechnet sich die persönliche Belastung. Das gegenwärtige Zinsniveau sollte genutzt werden, um eine Immobilienfinanzierung mit einer langen Zinsbindungsdauer (mindestens 10 Jahre) abzuschließen. Je höher die vereinbarte Tilgung ist, desto kürzer wird die Laufzeit der Baufinanzierung. Dies entscheidet letztendlich, wie teuer auf die Gesamtdauer die Immobilienfinanzierung wird. Das Baugeld ist zurzeit besonders günstig.

Fazit

Die Zeit für eine Baufinanzierung ist aktuell sehr günstig. Somit kann auch für Singles und Familien mit einem schmaleren Geldbeutel eine Immobilienfinanzierung möglich werden. Selbt dann, wennd er ein oder andere Kredit besteht.

Rechner für die Bau- und Immobilienfinanzierung

Da es bei dem Thema Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung meistens doch um keine unbedingt kleinen Beträge geht, gilt es natürlich im Vorfeld, sich gut mit dem Thema auseinanderzusetzen. Wer sich im Internet einfach mal ein wenig umschaut und womöglich auf der Suche nach Angeboten ist, die auch bei einem kleinen Eigenkapital gute Konditionen in Sachen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung anbieten, der findet eine sehr große Liste wieder. Komischerweise ist diese Liste an Anbietern und Instituten meist noch weitaus größer, als dies bei Anbietern bei einem guten Eigenkapital der Fall ist. Das liegt allerdings einfach daran, dass sich potentielle Kunden mit wenig Eigenkapital, meist weitaus einfacher ködern lassen, indem man ihnen die besten Konditionen verspricht. Man sollte sich dabei jedoch im Klaren darüber sein, dass auch ein privates und noch so kleines und unbekanntes Institut irgendwelche Sicherheiten benötigen, denn schließlich müssen diese Unternehmen irgendwie das Geld hernehmen. Es ist also ein Geben und Nehmen und letzten Endes wird man keine Anbeter in Sachen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung wiederfinden, die einem Konditionen versprechen, die es sonst nirgends gibt. Da die Zinsen zurzeit aber sehr niedrig sind, kann auch für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital gute Konditionen bekommen.

Dennoch muss man aber in Sachen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung auch sagen, dass es natürlich Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern und Angeboten gibt. Insbesondere ist dies dann der Fall, wenn es um die passenden und damit sich nicht unbedingt die "richtigen" Konditionen gemeint. Es ist bei einer Baufi bzw. Immobilienfinanzierung nicht unbedingt wichtig, dass man einfach blind auf die besten und "günstigsten" Konditionen aus ist, sondern diese müssen auch passen und mit Dingen wie Eigenkapital und Co. übereinstimmen, sonst kann die Rechnung am Ende meist nicht wirklich aufgehen. Es gibt im Internet sehr viele Baufinanzierungsrechner, die einem den Verlauf in Sachen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung vorrechnen können. Allerdings sind dies nie genaue Angaben, wenn aber auch meist sehr hilfreich. Auch einen Überblick vom aktuellen Baugeld, kann man sich mit Hilfe eines Baufi-Rechners verschaffen.

Man hat natürlich in Sachen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung auch letzten Endes immer wieder die Möglichkeit, ganz einfach auf einen Experten und Berater zu setzen, der sich allerdings auch meist viel Geld kosten lässt und oftmals nicht viel mehr bringt, als eben auch ein Vergleich und Test im Internet. Es gibt sehr viele Seiten und Portale, die entsprechende Vergleiche anbieten und es ist an dieser Stelle nicht nötig, diese beim Namen zu nennen. Setzen Sie in Sachen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung wenn möglich auf bekannte und etablierte Seiten, denn dort bekommen Sie meist die besten und einigermaßen unabhängige Vergleiche. Gleiches gilt auch für Ratenkredite bzw. Kredite. Mehr Infos hierzu gibt es im Internet.

Lebensversicherung: Kein Allheilmittel

Lebensversicherungen: Kein Allheilmittel


Lebensversicherungen sind komplizierte Produkte, jedenfalls die kapitalbildenden Varianten. Eine reine Absicherung für den Todesfall über eine Risiko-Lebensversicherung ist simpel, günstig und mitunter sinnvoll bis unentbehrlich (z.B. bei einer Immobilienfinanzierung). Sobald die Lebensversicherung jedoch auch einen Sparvorgang beinhaltet oder mit speziellen Zusatzversicherungen ausgestattet ist, wird das Kombiprodukt schwer durchschaubar, was insbesondere seine Preiswürdigkeit angeht. Beispielsweise enthaltene – und somit als beitragsfrei ausgewiesene – Leistungen bei Berufsunfähigkeit, im Pflegefall oder bei Eintritt bestimmter schwerer Krankheiten (sogenannte Dread-Diesease-Option) lassen sich gut verkaufen. Da die Versicherungsgesellschaft jedoch die entsprechenden Risiken kalkulieren und in die Prämie einrechnen muss, ist im Einzelfall die Frage zu stellen, inwieweit der entsprechende Einschluss einzelner Zusatzversicherungen zu günstigen Konditionen erfolgt oder nicht. Im Zweifel kann man dies dadurch prüfen, dass man sich die einzelnen Bausteine von mehreren Versicherungen selbst zusammenstellt und mit dem Kombiprodukt vergleicht. Die Geldanlage sollte man ohnehin grundsätzlich vom Risikoschutz trennen. Für einen regelmäßigen, langfristig angelegten Sparvorgang kommen gute Fonds ebenso in Betracht wie chancenorientierte und günstige Rentenversicherungen, die Garantieleistungen und Mindestverzinsungen bieten.

Absicherung von Haus und Finanzierung

Ein Haus muss versichert sein. Vorgeschrieben ist eine Feuerversicherung. Vernünftige Menschen erweitern diesen Schutz, indem sie alle anderen potenziellen Risiken größeren Ausmaßes durch eine verbundene Wohngebäudeversicherung. Auch für die Finanzierung des Hauses sollte man eine Versicherung in Betracht ziehen, nämlich eine Risiko-Lebensversicherung. Dies ist umso sinnvoller, je weniger mögliche Hinterbliebene im Falle eines Todesfalls in der Lage wären, die Immobilienfinanzierung aus dem restlich verfügbaren Einkommen störungsfrei weiter zu bedienen. Ist das entsprechende Risiko versichert, so unwahrscheinlich es auch sein mag, wird ausgeschlossen, dass im Falle eines Falles (der Alleinverdiener oder Hauptverdiener stirbt) das Haus zwangsweise verwertet werden muss, häufig mit Verlusten. Dies wäre stets dann der Fall, wenn die Hinterbliebenen die Belastung durch die bestehenden Kredite nicht mehr finanziell stemmen könnten und ein Verkauf unter Zeitdruck oder eine Zwangsverwertung in die Wege geleitet werden müssten. Die Kosten für eine Risiko-Lebensversicherung sind überaus erschwinglich, weil nur das Todesfallrisiko abgedeckt wird. Anders als bei kapitalbildenden Versicherungen findet kein zusätzlicher Sparvorgang statt. Entsprechend sollte man keinen falschen Geiz walten lassen. Wäre man hingegen versucht, mehrere Fliegen mit einer Klappe zu schlagen und über den Abschluss einer Lebensversicherung gleichzeitig auch noch steuerlich begünstigt Vermögensaufbau zu betreiben, sähe die Sache angesichts einer ungleich höheren Versicherungsprämie anders aus. Abgesehen davon, sollte man Geldanlage und Risikoschutz ohnehin trennen, um suboptimale Lösungen zu vermeiden. Daumenregel: Ein selbstgeschnürtes Paket aus guter Rentenversicherung (hierzu zählen beispielsweise Fondspolicen, die nach dem UWP-Prinzip konzipiert sind) plus günstiger Risiko-Lebensversicherung bietet ein insgesamt besseres Preis-Leistungs-Verhältnis als eine kapitalbildende Lebensversicherung als Kombiprodukt.

Bauzinsen weiterhin niedrig

Den Traum vom Eigenheim träumen viele. Es gibt auch gute Gründe für ein eigenes Haus. Dies gilt erst recht in der heutigen Zeit, in der die Zinsen für eine Immobilienfinanzierung sehr niedrig sind und andererseits die Sparzinsen von der Inflation nahezu vollständig aufgezehrt werden. Nicht umsonst weichen viele Anleger auf Gold oder andere Sachwerte, wie Immobilien aus, da diese wesentlich wertbeständiger sind. Der Traum von den eigenen vier Wänden muss auch kein Traum bleiben. Der Weg zum eigenen Häuschen ist heutzutage einfacher, als so manch einer glaubt. So ist mittlerweile auch eine Immobilienfinanzierung oder eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich. Dadurch werden diese nun auch für diejenigen interessant, die ansonsten mangels Eigenkapital nie einen Gedanken hieran verschwendet hätten.

Bei jeder Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung sind jedoch vorher einige wichtige Dinge zu beachten. Gerade bei einer Baufinanzierung kommt es sehr häufig vor, dass der ursprünglich eingeplante Kostenrahmen, also die Kreditsumme, nicht ausreichend ist und somit nachfinanziert werden muss. Eine Nachfinanzierung hat zwei wesentliche Nachteile. Zum einen wurden die monatlichen Belastungen für den Hauptkredit in der Regel so gewählt, dass nach deren Abzug vom Gesamteinkommen noch genug zum Leben übrig bleibt. Der Mehrbedarf für die Baufi kommt also als unerwartete Ausgabe hinzu, die über Jahre, wenn nicht sogar über Jahrzehnte zu monatlichen Mehrbelastungen führt. Außerdem sind die Zinsen für eine weitere Baufinanzierung in der Regel höher, als für den ersten Kredit. Gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital sollte man die Kosten vernünftig kalkulieren und ggf. einen Sicherheitspuffer berücksichtigen. Bestehende Ratenkredite erschweren in der Regel eine Baufi ohne Eigenkapital. Eine vernünftige Gesamtkostenaufstellung kann man ganz einfach mit einem Baufinanzierungsrechner erstellen.

Die Immobilienfinanzierung scheitert außerdem häufig an den Nebenkosten, wie Makler-, Gerichts- und Notarkosten sowie der Grunderwerbssteuer, die in der Regel nicht mitfinanziert werden. Vor einer Immobilienfinanzierung sollten diese Kosten also so genau wie möglich ermittelt werden.

Sowohl die Immobilienfinanzierung als auch die Baufinanzierung können unter Umständen ohne Eigenkapital möglich sein. Grundvoraussetzung hierfür sind jedoch ausreichende Sicherheiten. Als Sicherheit neben der Immobilie können beispielsweise Bürgschaften dienen. Es können aber auch beispielsweise Kapitallebensversicherungen verpfändet werden. Es ist davon auzugehen, dass die Konditionen vom Baugeld kurzfristig nicht steigen werden und sich weiterhin auf einem absoluten Niedrigzinsniveau bewegen werden.

Eine erstklassige Baufinanzierung

Jeder, der eine hochwertige Baufinanzierung nutzen möchte, der sollte immer auf verschiedene Indikatoren achten. Bei einer Immobilienfinanzierung ist es wichtig, dass man neben der Finanzierung ebenso auf eine ausreichende Kapitaldienstfähigkeit achtet. Dafür sind jedoch unterschiedliche Voraussetzungen notwendig. Voraussetzungen, die sich auf eine Rentabilitätsvorschau beziehen aber auch Finanzierungsmöglichkeiten, die durch einen Vergleich ermittelt werden können. Bei einer Baufi kann man beispielsweise mit einem Bausparvertrag arbeiten, wobei eine Immobilienfinanzierung ebenso durch das Riestermodell oder einen Kredit ermöglicht werden kann. Hier gibt es unglaublich viele Finanzierungsmöglichkeiten und dadurch zahlreiche Schwierigkeiten, mit denen sich der Verbraucher automatisch auseinandersetzen muss. Schwierigkeiten, die sich beispielsweise auf eine funktionierende Tilgung dieser Maßnahmen beziehen aber auch eine genaue Vorstellung, möchte man präzise kalkulieren.

Bevor man sich dazu entschließt ein Haus zu bauen, benötigt man eine präzise Vorstellung. Man sollte wissen, wie der Eintrag aussieht, wie viel Geld die Konstruktion kosten wird, wie viele Zimmer benötigt werden und wie die Finanzierung der Einrichtung aussieht. Nur wenn man hier eine präzise Vorstellung hat wird man für die eigene Immobilienfinanzierung die Möglichkeit haben diese Prozesse strukturieren zu können. Diese Möglichkeiten sind ungeheuer wichtig und essenziell und werden dafür sorgen, dass man sich optimal finanzieren und refinanzieren kann. Hier hat jeder Verbraucher unterschiedliche Möglichkeiten, wobei zur Baufinanzierung ein Kreditvergleich hilfreich ist.

Einem Kreditvergleich man immer die Auswahl, dass man für eine Baufinanzierung unterschiedliche Anbieter unabhängig aufgelistet bekommt. Dadurch bekommt man eine objektive Betrachtungsweise die ermöglicht, dass man den besten Anbieter für die eigenen Verwendung herausfiltern kann. Dies ermöglicht wiederum, dass man absolut erstklassige und günstige Konditionen nutzen kann, was viele Vorteile nach sich ziehen wird. Günstige Tarife definieren sich bei einer Immobilienfinanzierung immer durch geringe Zinssätze aber auch eine Ratenzahlung, die individuell durchgeführt werden kann. Mit einem Baufinanzierungsrechner kann man schenll und einfach die aktuellen Konditionen vom Baugeld ermitteln. Nimmt man für eine Baufinanzierung einen Kredit auf, so wird mittels einer Rentabilitätsvorschau die Möglichkeit gegeben sein, dass man eine punktgenaue Refinanzierung durchführen kann.

Jeder, der mit Immobilien arbeitet und auf der Suche nach einer guten Refinanzierung ist sollte niemals auf einen Immobilienkredit verzichten, wobei dieser genauestens ausgearbeitet werden muss. Jede Immobilienfinanzierung und auch jede Baufinanzierung ohne Eigenkapital lässt sich somit erfolgreich durchführen. Gerade im Bereich der Immobilienfinanzierung gibt es hier unwahrscheinlich viele Tarife und finanzielle Strukturen.

Sparen auf längere Sicht

Sparen auf längere Sicht


Wer auf längere Sicht sparen will, aber noch keinen exakten Plan hat, wie lange genau und gegebenenfalls wofür, hat dennoch bereits eine kluge Entscheidung getroffen. Diese Haltung ist nämlich grundsätzlich geeignet, sich die finanzielle Disziplin anzueignen, die erforderlich ist, um finanzielle Puffer aufzubauen, damit bei größeren Anschaffungen nicht alles über Kredit finanziert werden muss. Auch eine private Altersvorsorge, die nicht nur aus einer geringen staatlichen Rente, Transferleistungen der öffentlichen Hand und einer darüber hinaus notwendigen Nebenerwerbstätigkeit im eigentlichen beruflichen Ruhestand besteht, fußt auf frühzeitigem regelmäßigen Sparen. Auch kleinere Beträge entfalten hier, wenn man der Versuchung widersteht, “ausnahmsweise“ auszusetzen oder gar die bereits vorhandenen Rücklagen zu plündern, auf lange Sicht erstaunliche Wirkung, Stichwort Zinseszinseffekt. Wie man spart, ist in letzter Konsequenz Geschmackssache, wobei sich die unterschiedlichen Möglichkeiten nicht ausschließen müssen. Gelder, von denen man mit hinreichender Sicherheit ausgehen kann, sie nachhaltig aufbringen zu können, ohne sich selbst zu überfordern, können in gute (d.h., sowohl kostengünstige als auch renditeorientierte) Versicherungen investiert werden. Das Nachhaltige ist hierbei entscheidend und geht leider in der Praxis zu oft daneben, da verschiedenen Studien zufolge zwischen 50 und 80 Prozent der ursprünglich langfristig geplanten Sparvorgänge bei Versicherungen ihr planmäßiges Vertragsende leider nicht erleben. Wer sich insoweit nicht sicher ist, ob er nicht doch eventuell der Flexibilität, verbunden mit einer jederzeitigen Verfügbarkeit bei Bedarf, den Vorzug geben möchte, für den sind Fondssparpläne eine gute Alternative. Bei einer Vermittlundementsprechend empfehlenswerte Fonds ohne Ausgabeaufschlag beziehen.